"Eh, kau ada baca pasal berita terbaru ni?"
"Pasal data transaksi Buy Now, Pay Later (BNPL)".
"Beli sekarang, bayar kendian-kendian".
"Wah.. konsep ni dah meroket, eh?"
Ya, Tok tengok pun terkejut.
Untuk enam bulan pertama tahun lepas, transaksi BNPL adalah RM4.9 billion. Tapi untuk enam bulan berikutnya, transaksi BNPL adalah sebanyak RM7.1 billion! Ini game kecik je ni, tapi nombor yang dicatatkan tu, giler besar.
Yang mengejutkan, rakyat Malaysia yang terlibat adalah 5.1 juta orang, di mana majoritinya berumur 21-45 tahun, dengan gaji bawah RM5,000. Fuh, memang dangerous game ni!
Nampaknya banyak betul orang muda terbabit dengan konsep BNPL macam SPayLater, Atome, dan Grab PayLater. Konsep ni ok, kalau kita pandai susun. Tapi kalau dah macam ini paparan data, nampaknya bakal timbul masalah kemudian hari ni. BNPL ni buatkan kita tak terasa duit keluar dari akaun bank. Tapi hujung bulan, mesti banyak yang dah mula pening kepala sebab bil bertimbun.
Tok sendiri ada anak yang dah masuk kolej, dan setahun dua lagi akan mula masuk alam pekerjaan. Ya, mereka tak terlibat dengan aktiviti BNPL, memang Tok audit satu-satu duit keluar masuk mereka setiap minggu dan bulan. Tapi, mereka ni yang akan hidup dalam dunia seperti ini nanti. Persekitaran tak subur akan beri kesan secara langsung dan tak langsung kepada mereka nanti.
Ini risiko sebenar di sebalik konsep BNPL:
1. Hutang tersorok.
BNPL memang best sebab kita tak perlu bayar duit besar seketul. Tapi bila dah salah guna, banyak yang tak sedar mereka mengumpul hutang. Sedikit demi sedikit akan bertambun.
Bayangkan kalau orang muda guna SPayLater untuk beli iPhone 15 Pro Max. Katakan sahaja berharga RM6,000 dengan pelan 6 bulan. Maka bayarannya cuma RM1,000 sebulan. Siapa-siapa pun boleh beli hp camni, betul?
Tapi bagaimana dengan komitment lain?
Apa akan jadi kalau gaji cuma RM4,000 dan separuh dah habis untuk komitmen lain? Sudah tentu kena ikat perut. Kalau tak mampu bayar nanti caj penalti akan masuk, jadi komitment semakin berat. Atau kerana dah biasa dengan cara mudah, maka kita ambil jalan mudah lagi dengan cara berhutang dengan kawan, dengan bank, dengan orang lain pulak.
Dan ini belum temasuk pembelian lain macam kasut, baju, Starbucks, atau gadget yang kita tak perasan dah 'ter-swipe' guna SPayLater. Makin lama, makin terperangkap dalam pusaran hutang. Giler bahaya.
2. Caj tersembunyi dan penalti.
Banyak yang sangka BNPL ni "takda kena interest". Tapi sebenarnya ada caj pentadbiran, penalti lewat bayar, juga interest tersembunyi.
Contoh SPayLater dari Shopee:
Kalau beli RM1,000 secara ansuran untuk 6 bulan, ada caj 1.5% sebulan, jadi jumlah akhir dah lebih RM1,090. Kalau terlambat bayar, boleh di caj denda sehingga RM30 sebulan.
Haa.. ni memang nampak kecik je ni. Tapi kalau jumlah pembelian besar, caj ni boleh jadi beban besar. Dan biasanya, kalau dah biasa dengan pembelian seperti ini, maka ia akan jadi habit. Kita akan beli semakin kerap guna BNPL.
Habit berhutang kita ni juga boleh compounding. Giler bahaya.
3. Domino effect.
Dari BNPL, orang muda akan beralih ke credit card. Sebab BNPL ni Tok tengok memang mirip credit card, tapi requirement untuk dapatkan BNPL jauh lebih mudah. Bila kita dah khatam credit card, biasanya akan beralih ke personal loan pulak. Ini chain reaction, aturannya memang selalu akan jadi macam ini.
Cuba fikir jap.
Bila kemudahan BNPL dah sampai limit, tapi kita masih nak shopping, apa akan jadi? Ofkos, kita akan capai credit card. Dan bila credit card pun dah sampai had, maka personal loan jawaban biasa yang orang akan buat, kan?
Dari satu hutang kecik, ia beransur jadi jumlah yang semakin besar -- compounding perlahan-lahan. Dari satu jenis hutang, jadi pelbagai jenis hutang yang berlapis-lapis -- semakin lama semakin bersisik, jadi semakin kebal!
Bila sampai tahap ni, duit gaji habis untuk bayar hutang je, bukan untuk hidup. Untuk saving dan investment memang jauh sekali. Eh, tahu tak, kalau hutang BNPL kita banyak, markah kredit (credit score) kita jadi tak elok? Haaa... payah nanti nak buat loan rumah. Nak beli aset pun dah jadi susah.
Dah hutang-hutang yang dah compounding dan berlapis macam ini hanya tunggu masa je ni. Kalau ada satu nasib tak baik berlaku pada kita, habislah. Misalnya kalau berlaku kegawatan ekonomi, kena buang kerja, sakit tak boleh kerja, kena pay cut misalnya, etc. Komitment bulanan kita kekal, tapi gaji pula dah takda atau kurang. Maka runtuhlah semuanya satu persatu aspek hidup kita -- pum pum pum tumbang tak berhenti macam domino. Itu la dia domino effect.
Satu kali je, baekkk punya kena hentam, kat titik kelemahan itu -- memang sah kita habis tumbang.
4. Over-Spending tanpa sedar.
BNPL buatkan kita tak terasa duit keluar.
Misalnya, kalau kita nak beli kasut RM600. Kalau kena bayar tunai, mesti kita fikir banyak kali juga, kan? Tapi kalau BNPL kata "cuma RM100 sebulan selama 6 bulan", kita lebih cenderung untuk terus tekan beli.
Tahu-tahu, dah ada 5-6 barang kita beli guna BNPL. Setiap bulan ada komitmen tambahan RM500-RM1,000 tanpa kita perasan. Tak akan boleh tenang hidup kita kalau dah jadi macam ini.
Ni Tok belanja jalan penyelesaiannya pulak:
1. Kalau bukan betul-betul perlu, tak payah la kita guna BNPL. Sabar la sikit.
2. Kalau kena guna BNPL juga, elakkan dari buat banyak transaksi serentak. Kalau tidak, masak nanti.
3. Kalau dah terjebak juga, cepat-cepat bayar dan jangan ulang lagi. Jangan sampai kena tambah dengan credit card dan personal loan pulak nanti. Ini giler bala.
4. Kalau perlu guna BNPL, pastikan caj yang dikenakan tu berbaloi.
5. Sebaiknya berbelanja ikut bajet. Cuba beli apa yang kita mampu bayar penuh. Kita akan ok.
Orait.
BNPL ni neutral, ia cuma alat. Ni bukan benda haram pun. Tapi kalau kita dah salah guna, haa... Ini akan jadi time-bomb. Tunggu masa je nak meletup. Bukan kita je yang kena, orang sekeliling kita pun nanti dapat susah juga. Jangan sampai suka-suka shopping hari ini, tapi menyesal di kemudian hari.
Eh, Tok tahu la...ehehe
Tok pun pernah bujang dan berambut panjang dulu. Ya, BNPL ni memang tak wujud lagi masa tu. Tapi baru keluar kolej, Tok dah ada pun platinum credit card pasal kerja di stockbroker. Tok kenal BNPL ni -- asas ia terbentuk dan dibina, tricks and traps semua pun kalau tengok betul-betul masih tak banyak beza dengan credit card. Atau sistem chetti yang popular masa Tok baru lahir dulu.
Cuma masalahnya, BNPL ni betul halus jarumnya, dan nampak remeh sangat. Sementara golongan sasaran pulak memang orang muda kurang berpengalaman dan yang berpendapatan rendah. Ini yang buatkan Tok rasa dia menjadi semakin berbahaya.
Kalau betul-betul nak berbelanja sesuka hati, kita kena capai dulu tahap kebebasan kewangan. Belajar kawal diri, belajar kawal nafsu berbelanja dulu. Dan utamakan simpanan serta pelaburan -- sebab ini sebenarnya yang akan buatkan kita kekal ada duit, untuk bebas berbelanja, forever.
Till then, happy investing.
.
Tok
-a seated scribe-
#artofliving #thisistheway #savinginvestjolly
#kapitalispatuhshariah
